保险|相互宝的费用从几分涨到几十？背后到底隐藏着什么惊天秘密？( 三 )

（1）相互宝的保费分摊机制
每人分摊金额=（出现案例累计保障金额+10%管理费） / 公示时成员人数
保障金：等于每期经公示无异议的患病成员的保障金之和；
管理费：等于每期保障金的10%，无保障金不收取管理费；
分摊成员数：每期公示日0点（不含0点）的成员人数；
（2）保障金数额规则
初次确诊时，成员年龄为30天至39周岁，保障金额为30万元
初次确诊时，成员年龄为40周岁至59周岁，保障金额为10万元
（3）相互宝终止规则
相互保运行3个月以后成员数少于330万人；出现不可抗力及政策因素导致相互保无法存续。
上述规则，不难发现其中问题“成员人数高于330万人”中的330万是为什么？通过简单的计算就就发现：
单个参保人最高保障金30万+10%管理费=33万，而广告中宣传的每人筹集1角钱，刚好是33万，此规划不确实厉害！
回到营销话题，上述规则给我们什么反思？
广告营销中对每个用户反复强调的承诺，其实只是个案中的一个分摊点罢了！这种承诺只是在和大家玩了一个文字游戏而已。
2. 反思二：平均分摊策略，真的公平吗相互宝对外，一直宣称“一人生病，众人分摊”，分摊初看非常公平，但是细品，缺发现并不完美，有以下两点：

年龄不同，发生不同重疾的概率是不一样的，平摊显然不公。
不同健康程度的人，发生不同重疾的概率显然也是不一样的，平摊也显然不公。

相互宝自称创新，其这块的创新是将精细计算的概率直接创新成了简单粗暴的混谈。一款优质的保险产品，一定是精打细算的生意，而越精细，对每一个投保人反而是越公平。为了大家更好的理解，选取了一个案例，男性风险数据估算保费示意图：

文章插图
ps：

水平线是计算出当参保人年龄为0~59周岁且均匀分布时的预期平均保费水平，390.31元；
折线是所有0~59周岁男性参保人风险状况对应的公平保费水平；

通过上图，就非常容易理解不公平的原因。交集点以下，对于他们是多交了保费，心里不爽。折线之上，少交了保费，以后继续购买…
长此以往，就回到了前面说到会引发逆向选择，从而不断攀升平摊费用。
聊了那么多，我觉得相互宝的案例是给我们做互联网的伙伴一个警示：互联网不是万能的！
回顾网络走向生活的这20年，从混乱到规范，从小众到大众，为什么互联网的产品能够渗透到我们的日常生活方方面面，是因为其抓住的根本是用户至上。
我们很多伙伴，抱着”创新“”颠覆“等去勾勒自己的网络世界无可厚非，但是如果披着这个外衣，损害人们利益，那是在断送自己的路。
多的就不说了，其实网上还有很多关于相互宝的分析，很多都是保险行业的人分析的很透彻，大家不妨多搜索学习。
四、相互宝怎么退出打开【支付宝】，在首页搜索【相互宝】，进入官方【相互宝】后点击【我的保障】，选择【保障详情】-【放弃保障】-【我还想放弃】，选择退出理由后点击【我还想放弃】，选择【确认放弃】，输入支付密码后即可成功退出相互宝，具体步骤如下图：

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