蚂蚁|关停相互宝，网络互助大结局挖矿|产业结构调整指导目录

编者按：本文来自微信公众号蓝莓财经（ID:ITparty），作者：蓝莓君，创业邦经授权转载。
2021年12月28日，相互宝宣布将在2022年1月28日24时正式停运。
数据显示，相互宝大病互助计划成立以来，分摊总金额已达到233.55亿元。从最新公示分摊的信息看，目前相互宝的成员规模达到近7500万人，累计完成71期互助，救助超过17.9万名患病成员。
对相互宝的关停，舆论有两种态度：
一种是惋惜，低门槛互助平台，为低收入群体提供了低价的重疾保险服务。
一种是愤怒，冠以慈善之名，分摊费用不断上涨，在运行中给用户带来实际上的风险。
当然，因此雀跃的还有部分保险销售和保险公司股民。
难以持续的相互宝2021年，包括小米互助、美团互助和腾讯投资的轻松互助、水滴互助在内的多家网络互助平台先后关停。
2021年10月，银保监发文，对互联网人身险产品的经营门槛、产品范围及费用控制都有了更为严格的界定，被业内称为互联网人身险“最严”新规。
监管常态化只是催化剂，用户的陆续离开才是根本。在相互宝用户的弃用理由陈述中，分摊金额不断上涨占比最高。从开始的3分钱一期到近7元钱，3年时间，暴涨200倍。
根据蚂蚁集团披露的数据，近70%相互宝成员年收入低于 10 万元，61%成员表示 10 万元以内自担费用带来较大经济负担。这些成员并非传统重疾险业务的目标人群。
以低价甚至免费吸引用户参与，随后逐渐提升费用，这是互联网平台屡试不爽的手段。在相互宝早期，0元加入的宣传铺天盖地，短时间内即获得传统保险难以想象的用户规模。
相互宝以“先保障后分摊”模式运营，本期用户分摊上期费用，平台仅收取管理费用。外卖等平台模式之所以得以成功，在于前期烧钱竞争中，薅的是投资人的羊毛，但在相互宝等网络互助平台，被薅羊毛的是用户。
该模式得以成立的前提是：参与人数，尤其是年轻成员的参与人数保持增加。
【蚂蚁|关停相互宝，网络互助大结局】然而，现实很骨感。相互宝初始阶段的成功，得益于低门槛参与。凡是符合健康告知要求，年龄为出生满30天-59周岁的芝麻分650分以上的蚂蚁会员都能参加。而参加互助的人，每月只需要参与分摊数元费用，就可以享受一定程度的保障。
在传统保险业务中，不同群体的风险系数不同，保险费用也是不同的。该模式得以运行，建立在将风险不公平地分摊在所有用户身上。
当现存用户认识到这一不公时，就会选择退出，分摊用户减少，直接导致分摊金额越来越高。至此，恶性循环形成，这也是该模式难以持续的根本原因。
相互宝也先后推出大病互助计划、老年防癌计划、慢病互助计划三个独立的互助计划，以实现网络互助分人群，但并没有实现预期目标。
平台模式不能在各个领域复制当互联网进入并重洗各个行业，降低准入门槛，首先被吸引进来的是价格敏感群体。
相互宝在宣传推广中，不断给用户的心理暗示是：便宜的保险。这给用户带来巨大的心理偏差。一边是难以兑现的超高预期，使得骗子之类的骂声不绝。另一边，则是依靠低门槛吸引进来的价格敏感用户，对不断上涨的费用日益不满。
做惯了撮合生意的阿里，选择相互宝这一吃力不讨好的模式，也是想要在互联网保险业务中切下一块蛋糕。
互联网保险行业市场较为分散，市场份额第一的蚂蚁保险近一年促成保费518亿元（2019年7月—2020年6月），在同期国内互联网保险保费收入中占比不足20%。
按照理论设想，保险行业具有明显的规模效应，未来市场集中度将会持续上升。