冒险做先买后付 ， Klarna的底气是有信心解决欧美电商市场消费痛点 ， 以及电子商务在欧美的发展前景和Z世代疯狂的消费潜力 。
Molly Xu陈述道 ， 欧美电商体系的效率很慢 。 一件商品从商家发货到消费者手里就要2-3天 ， 如果消费者要退货 ， 那么消费者的钱会一直滞留在商家 ， 平均7天 ， 长则一个月 ， 海外电商没有极速退款服务 。 从另一个角度来讲 ， 海外市场的支付流程很复杂 ， 每一次下单都需要填写详细的支付信息 。 “所以欧美电商卖家的销量很难做 ， 因为很多消费者都有消费障碍 。 ”
最重要的是 ， 对信用卡依赖度很高的海外消费者正在改变他们的消费方式 。 Molly Xu分享了一个案例 。 2008年金融危机以后 ， 海外消费者对传统金融机构的信任度越来越低 ， 信用卡的渗透率正在下降 ， 发卡行需要在用户端寻找新的利润空间 。 先买后付更能迎合Z世代的消费需求 。
这些都是Klarna解决的痛点 ， 事实也证明它做得很好 。
从瑞典出发 ， Klarna目前除了德国、法国、西班牙等欧洲主要的电商市场外 ， 还覆盖了北美和澳洲 。 尽管在海外市场已经有Paypal和Affirm等支付巨头 ， 但无疑Klarna是最受欢迎的 。 Klarna官方数据显示 ， 其目前占据着全球先买后付55%的市场份额 ， 是这个领域全球最大的服务商 。
但对Klarna来说 ， 最大的竞争对手从来都不是做BNPL模式的公司 ， 它所设想的消费生态早已超越了这个概念 。

图源：受访者
Klarna：支付宝+花呗+天猫Klarna最大的转折在2017年 。
在这一年 ， Klarna做了两件事：从以B端商户为中心 ， 向以C端用户为中心转变；推出了自己的购物App ， 构建线上线下购物生态 。
对于用户来说 ， Klarna不仅是个支付方式 ， 更像是个人银行 。 Klarna App则集结了很多与Klarna合作的品牌 ， 涵盖服装、化妆品、电子产品等 ， 消费者可以在App上创建自己的产品列表 ， 还可以下单、支付、查询物流信息、退换货等 。 同时还会根据黑五、圣诞节等节日推荐合适的产品 ， 以及独家折扣等优惠活动 。
从这个角度来看 ， 这之后的Klarna可以被理解为支付宝+花呗+天猫的一种合体 。 关键是 ， Klarna这一系列的动作都十分具有想象力 ， 并且非常奏效 。 目前 ， Klarna已经成为美国最受欢迎的购物App之一 ， 全球下载量达到3500万 。 据Klarna披露 ， App的打开率要比竞品高2倍 。
至于为什么会向C端转变 ， Molly Xu的解释是 ， 要先抓住用户 ， 才可以抓住商户 ， 没有C端用户 ， B端就不存在 。 最主要的原因是 ， 支付领域的竞争越来越激烈 ， 能让Klarna脱颖而出的就是变成一个面向消费者的品牌 。
欧美的电商环境也给了Klarna脱颖而出的机会 。 Molly Xu透露 ， 在欧美没有像国内天猫这样的平台 ， 能够把所有类型的品牌都集中在一起 ， 一个品牌商家对应一个网站 ， 消费者退换货、找客服会非常麻烦 ， 整个模式是零散的 。 “Klarna App的成功之处就是把所有的功能都统一起来了 。 ”
为了更好地跟消费者融合 ， Klarna还做出了一个重大的改变 ， 把金融科技行业代表色蓝色 ， 换成了一种大胆的、属于千禧一代和Z世代的粉色 。 改变的结果是 ， 全球清一色的蓝色海洋里 ， Klarna的粉色成为很多消费者的第一印象 ， 成功虏获了Z世代的消费人群 。
Molly Xu的解释是 ， 只有抓住时尚和流行 ， 消费者才能沉淀下来 。 新一代消费者追捧的是简单好用、在乎用户体验、了解消费者需求的App ， 这也正是Klarna一直在做的事情 ， 和要成为的品牌 。
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