扶贫小额信贷政策问答农村扶贫创业贷款

本报采访人员蒋牧云张王戎上海、北京报道
近年来，金融科技发展迅速，为实体服务，在推动经济高质量发展中发挥着不可或缺的作用。其中，农业、农村和实体经济作为我国金融普惠最难的领域之一，也成为金融科技赋能的主要方向之一。特别是“十四五”开局之年的2021年，国家出台多份文件指导乡村振兴工作，成立国家乡村振兴局，彰显了乡村振兴的决心。
在政策的引导和支持下，金融科技也加速了农业的数字化。《中国经营报》采访人员在采访中了解到，针对农业产业链数字化程度低、前期投入不足、乡村治理信息化标准化、透明度低等问题，金融科技企业通过人工智能、云计算、大数据等技术逐一解决，为乡村振兴提供了极大帮助。
解决资金周转难点
采访人员注意到，《关于金融支持巩固拓展脱贫攻坚成果全面推进乡村振兴的意见》(以下简称《意见》)是由中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、财政部、农业农村部和乡村振兴局近日联合发布的，其中特别提到了加强金融科技赋能。
《意见》具体提到了三项措施，一是鼓励银行业金融机构通过技术应用逐步提高信用贷款占比；二是发展农村数字普惠金融，打造线上线下有机融合的服务模式，解决偏远农村地区网络布局问题；三是开展金融科技乡村振兴示范工程，探索利用新一代信息技术因地制宜打造惠农惠民的金融产品和服务。
如《意见》所述，中国建设银行金融科技子公司建信金融科技有限公司(以下简称“建信金科”)相关负责人告诉采访人员，公司在相关方面取得了成绩。在农民生活方面，公司聚焦农民需求的痛点，如农村准入、汇款、支付、社保和医疗、缺乏公务员服务功能等，帮助建设银行打造“豫农通”村镇银行，让村民在村医站、小卖部、军岗享受到日常生活必需的40多项基本金融服务。截至2020年底，普惠金融“玉农通”服务点已支持网点54万个，乡镇、行政村覆盖率达80% 。
在农业发展方面，公司围绕农户融资难、土地流转难、管理信息不对称等痛点，帮助建行搭建农村土地流转平台，实现农村土地经营权的线上流转和管理。目前，该平台已在河北、河南、江西、山东、云南、内蒙古等7个省份投入生产。凭借金融科技赋能，坚持零违规，有效提高土地流转效率，带来可观的经济价值。
与此同时，金科建新在实践中了解到更多农业、农村、农民发展中的困难和痛点。相关负责人告诉采访人员，在农村产业链中，产业链上游散户众多，农业供应链上游数字化水平难以匹配下游零售端，销售难；优质农产品生产种植缺乏核心技术，导致农产品质量参差不齐，生产困难；农业初级生产投入产出周期长，收入低，农民前期投入资金不足，增产增收难度大。其次，产业链中的核心企业难以管理。由于链条较长，链条上的各主体都面临着资金周转的问题，在一定程度上影响了农业的整体发展。
针对产业链企业的痛点，建信金科利用金融科技优势，依托强大的基础支撑
例如，建行金科与建行新疆分行近期联合推出的新疆梨数字交易平台，依托供应链公共研究平台强大的基础支撑能力，不仅解决了梨产业数字化程度低、缺乏统一的线上交易平台、产销衔接不畅等问题，还推动了梨产业数字化、绿色化、标准化、品牌化的协同发展。同时，平台为政府行业协会的信息发布、信息收集和交易监管提供了有力的把握，规范了企业的经营秩序，避免了恶性竞争；支持从种植端到销售渠道的产品溯源，有利于整体品牌形象的提升和库尔勒香梨高品质的打造。
助力创业、就业
此外，金融科技业务相关人士也告诉采访人员，乡村治理
方面也存在诸多痛点，一是传统治理方式效率低下，难以适应新时代乡村治理现代化的要求。在传统的治理方式中，信息化、流程化、标准化程度较低；二是“三资监管”领域——村资产、资源、资金仍然存在较大的提升空间， “三资”的底子不清，台账登记管理不全面；同时财务公开欠规范，透明度不高，使得“三资”基础管理较薄弱。
值得注意的是，有业内人士告诉采访人员，在税收信息不完整的情况下，获得的风控数据往往是片面而不准确的。除了税收数据之外的比如个人信息数据，以及经营数据，如特许的经营执照、店铺的流水信息等进行融合，形成独有的风控模型将带来更大风控优势。
针对乡村贷款申请中涉及的种种痛点，也有金融科技角度的赋能方向。比如，小微信贷服务机构平安普惠通过AI智能贷款解决方案——“行云”进行了解决。
平安普惠创新管理部总经理阮蓉向采访人员介绍，在以往的业务流程中，传统风控技术需要向贷款申请人提出大量问题，从而完成后续相关环节。而通过AI手段，可以大幅降低等待时间，解放了用户需要填写大量文本材料的烦恼。与此同时，将消费者保护深度融入整个借款流程，将客户授权、权益确认、费用确认等消费者权益告知措施贯穿起来，全面保护客户知情权。
同时采访人员了解到，目前AI识别技术中，还存在着方言识别的挑战，特别是乡镇、小微的主体往往使用方言的情况会更多。对此阮蓉表示，平安普惠依托多年的AI经验，以及积累下来的知识库，在技术的基础上，依托知识库可以更好地纠正识别到地语义。
基于此，在大部分同行最高只能对农村小微企业授信20万元的时候，平安普惠依托AI技术可以扩大授信额度。数据显示， “行云”大幅降低等待时间，将小微客户借款申请流程断点减少47% ，申请流程平均耗时降低44% 。
具体到农业领域中的主体，平安普惠的“惠农金”助力乡村振兴重点项目面向贫困地区女性农村合作社带头人，通过提供1年期免息经营生产资金，逐年回收再发放的方式，实现可持续的助农价值。截至2021年5月,已累计向农村合作社带头人提供免息惠农金1660万，直接扶持超600户贫困户，户均增收超1万元，以资金带动产业发展。并且，除直接提供资金支持外， “惠农金”项目还为妇女创业项目提供技能培训、市场引流等多方面的支持，全方位助力女性创业就业。
平安普惠相关负责人告诉采访人员，农村、农业研究专家普遍认为，随着科技以及集约化经营在现代化农业发展中作用越来越大，乡村经济发展与振兴中企业将会成为非常重要的主体，乡村企业的发展将会对乡村经济振兴越发重要。在乡村振兴过程中，新型农业经营主体仍需要大量的“金融活水”帮助其发展壮大，农村金融服务需求总量必然出现显著提升。
【扶贫小额信贷政策问答农村扶贫创业贷款】其进一步表示，在以往的脱贫实践中，金融扶贫被认为是一项有效举措：通过向贫困地区提供资金支持，带动地方特色产业发展，促进就业和贫困人口增收，逐步消除贫困地区的致贫因素，用市场机制激发贫困地区的内生发展动力。

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